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【金利予想】新型コロナウイルス懸念で長期金利は?3月のフラット35金利はどうなる?

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最新予想

どうも千日です。本日、機構債の表面利率が発表されたので、予想を更新します。前月から0.04ポイント下落の0.30%となりましたので、フラット35の金利は同じ幅だけ下がる見込みです。

新型コロナウイルスの感染拡大に対する中国政府の対応を受けて、経済への懸念が和らいできました。米国の債券市場では債券価格は下落、長期金利は上昇しました。

しかし、中国に生産拠点を置く大手自動車メーカーは中国工場の操業停止によって部品供給が止まり中国国外の生産にも影響が出る可能性があることを公表し再び下がり始めています。

これが住宅ローンフラット35の金利にどう影響していくのか?解説します。

2020年2月11日までの日米長期金利の推移

関連動画~金利予想youtubeはリアルタイムに更新しますので、チャンネル登録をおススメします。さらに🔔マークをオンにすると情報を見逃しません。

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【金利予想】コロナショックで2020年4月の住宅ローン金利はどうなる?|千日太郎youtube動画

また、最新の日米金利動向については下記ページで毎日更新しています。

日米金利の最新動向

フラット35の2020年3月金利予想は前月から0.04ポイント下がる

買取型確定

フラット35買取型
3月
団信込み 団信抜き
10年~20年 1.19% 0.99%
21年~35年 1.24% 1.04%

保証型予想

フラット35保証型
3月
団信込み 団信抜き Sの当初5年又は10年 頭金
住信SBIフラット35保証型 1.16% 取扱なし 団信込み0.91% 1割
住信SBIフラット35保証型 1.08% 取扱なし 団信込み0.83% 2割
ARUHIスーパーフラット8 1.14% 0.86% 団信抜き0.61% 2割
ARUHIスーパーフラット7 1.09% 0.81% 団信抜き0.56% 3割
ARUHIスーパーフラット6 1.04% 0.76% 団信抜き0.51% 4割

2020年から先の予想についてはこちらをどうぞ。長いレンジの予想についても、概ね私の予想に近いところで推移しています。

また、こちらは住宅ローンの新規借入、借り換えの参考にしてください。

千日はフラット35の金利をどうやって予想している?

予想の前提としてフラット35の金利がどうやって決まっているのか?について、5分ほどのYouTube動画にしました。動画での図と言葉での解説が理解しやすいと思います。

機構債の表面利率から翌月のフラット35金利が予想できる|youtubeへ

フラット35の「買取型」は、住宅金融支援機構が金融機関からフラット35の債権を買い取って証券化し、機関投資家に債券市場を通じて「機構債」という形で販売するという仕組みになっています。

フラット35買取型の仕組み

マーケットの投資家は国債のような安全資産として機構債を購入しているので、機構債の表面利率は、それを発表する時点の長期金利=国債の利回りとほぼ連動するのです。

この機構債の表面利率が発表されるのは毎月20日ごろなので、前月の20日ごろの長期金利が予想できれば、翌月のフラット35金利が予想できます。

新型コロナウイルスの懸念は和らぎ下がる前の水準に戻る?

冒頭のグラフは日米の長期金利を並べたものですが、日本の長期金利の動きは米国と比べると小さかったですね。これは日本の長期金利のベースがそもそも低いからでもあります。

米国1.5%のときに日本は-0.05%ですから。そこでこちら、日本の長期金利のみをクローズアップしたものです。

日本の長期金利推移2020年2月まで

1月23日ごろから急降下したのですが、機構債の表面利率が発表されたのは1月22日でしたから、2月のフラット35金利には新型コロナウイルスの懸念によって金利が下がったことは反映されなかったということです。

仮に今後、長期金利が回復していき、新型ウイルスの蔓延リスクで金利が下がる前の水準に戻ったとすれば、2月と同じくらいの金利になります。

しかし、7日からは再び下がってきていますね。これは冒頭でも書いていますが、長引く感染拡大が中国の経済活動にダメージを与えるばかりか、中国を生産拠点とする世界的な大手メーカーの業績にも影響しそうだからです。

では、今後さらに下がるか?というとそれは無いでしょう。金融市場というものは現時点の混乱はさておいて、将来どうなるのか?という見込みを織り込んで価格(金利)が決定されます。つまり、大方の人が予想して「下がるだろう」と考えている要素はすでに現時点の金利に反映されているのです。

新型コロナウイルスの脅威はいずれ収束し、金利はもとの水準に戻るでしょう。ただ、今回の経済的なダメージは正常化に対する重しになりそうです。

機構債の表面利率が発表される時点の長期金利に注目

こちら、過去5カ月のフラット35と10年国債利回りの推移をグラフにしました。

フラット35金利と長期金利の動向2020年3月予想

推移

10月

11月

12月

1月

2月

3月

10年国債利回り

-0.22%

-0.15%

-0.09%

-0.01%

0.00%

-0.05%

機構債(参考)

0.15%

0.21%

0.26%

0.33%

0.34%

0.30% 

フラット35

1.11%

1.17%

1.21%

1.27%

1.28%

1.24%

10年国債利回りの前日の終値は-0.05ポイント下がり、機構債の表面利率は0.04ポイント下がりました。フラット35買取型も0.04ポイント下がり、1.24%になるでしょう。

まとめ~直前月に金利が下がったからといって安心は禁物

今後、住宅ローンの実行までの間に、どんな事件が起こりそれに市場がどう反応するのか?正確に予想することはまず不可能です。

その点フラット35については、2月20日の長期金利の水準で3月の金利がほぼ決まるため、20日~月末までの金利変動リスクを回避できるのはありがたいですね。さらに、フラット35は長期金利の上昇局面では、金利の上昇を抑えてくれることが分かっています。

参考動画

2020年長期金利動向とフラット35金利動向の関係をわかりやすく解説|千日太郎youtube動画

マスクが不足して法外な価格で売買されたり、私たちの生活はまだ正常になったわけではありませんが、金融マーケットは被害が想定内と判断した瞬間に将来の見込みを反映して動きます。

基本的にマーケットの金利動向は、必ずしも普通に生活しているわたし達の感覚と同じとは限りません。

金融情勢が不安定な今、フラット35で審査を通しておくことは、高い金利で住宅ローンをかりなければならなくなるリスクから保険になると思います。

2020年は住信SBIネット銀行のフラット35(保証型)が低金利

参考までに、これまでのフラット35の買取型と保証型の金利推移を取りました。頭金1割、団信加入、借入期間21年~35年をベースとしています。

保証型の金利は頭金1割、団信加入で業界最低金利の住信SBIネット銀行のフラット35(保証型)の金利をとっています。

2019年 フラット35(買取型) 住信SBIフラット35保証型
7月 1.18% 1.05%
8月 1.17% 1.05%
9月 1.11% 1.00%
10月 1.11% 1.00%
11月 1.17% 1.06%
12月 1.21% 1.11%
2020年 フラット35(買取型) 住信SBIフラット35保証型
1月 1.27% 1.19%
2月 1.28% 1.20%
3月 1.28% 1.20%

団信加入であれば、同じ頭金で保証型が低金利となります。その中で最低金利は住信SBIネット銀行のフラット35(保証型)です。

頭金を2割にすればさらに低金利で、全疾病保障の団信が金利上乗せナシで付帯し、WEB上で審査から契約まで行うことができます。

全疾病団信付きでフラット35最低金利

借り換えと団信不加入ならアルヒスーパーフラット

フラット35の金利には団信の保険料が込みとなっており、団信不加入とする場合は団信込みの金利から0.2%の引き下げとなります。

しかし、アルヒスーパーフラットに限っては0.28%の引き下げとなるため、団信不加入ならばアルヒスーパーフラットが最も低金利で借りられるのです。

冒頭にも出しているように、まるで変動金利のような低金利ですが、これが固定金利です!次のような人にはとくにおススメです。

  • 健康上の理由で団信に加入できない人。
  • 30代前半で団信よりも一般の生命保険の方が割安な人。
  • 独身でマンションを買うので、そもそも団信の必要性がない人。

WEBでも簡単に申し込めます。

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アルヒには直接取材しておトクな利用法を中の人から聞いてきました。

アルヒと住信SBIアナタはどっち?

単純に金利だけでアルヒか住信SBIかを決めることはできません。両者で大きく違うのは団信の条件や保障内容です。

健康状態が良好で一般の団信に加入できる?

YES

NO

家系的に若いときのがんや生活習慣病にリスクを感じている?

YES

NO

そのため既に手厚い医療保険に入っている?

YES

NO

住信SBIフラット35保証型

住信SBIフラット35保証型アルヒスーパーフラット両方OK

アルヒスーパーフラット

SBIマネープラザではアルヒのスーパーフラットと住信SBIネット銀行のフラット35(保証型)の両方相談が可能!

アルヒか住信SBIか迷っている方は、SBIマネープラザがおススメです。アルヒの代理店でもありますので、アルヒスーパーフラットと住信SBIネット銀行フラット35(保証型)の二つの商品を両方取り扱っています。

住宅ローンのプロが二つの商品をシミュレーションして無料で相談に乗ってくれます。

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私もフラット35を借りるにあたって、この無料相談を利用しました。その時のことはこちらに詳しく書いています。

頭金が無い場合は「買取型」楽天銀行のフラット35「変動と固定」

保証型は最低でも1割の頭金に加えて、2.2%の融資手数料が必要です。手持ちの貯金が無い人にとっては、金利の安さよりも頭金不要で融資手数料が安いフラット35ですね。

そうなると、楽天銀行の買取型で、「変動と固定」という商品がおすすめです。

  • 1割の頭金に相当する部分を楽天銀行が変動金利で融資してくれます。
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普段から楽天銀行のサービスを利用している人にとっては、さらに会員ステージが1ランク上がるという特典があります。これによって、スーパーVIPの特典が受けられるとさらにおトク度が上がりますね。

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  • 2020年2月19日機構債の表面利率が発表され、予想を更新しました。

以上、千日のブログでした。

《あとがき》

新しい本の発売が開始となりました。タイトル住宅ローンで「絶対に損したくない人」が読む本です!

住宅ローンで損しないための方法についてプロの視点から解説しています。

2020年2月5日

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30代600~1200 40代600~1200 50代1000以上
20代800以上 30代1200以上 40代1200以上
借り換え 20代借換 30代借換 40代借換 50代借換
団信 20代団信 30代団信 40代団信 50代団信

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