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千日の先読み住宅ローンランキング➤
千日太郎借り換え金利先読みランキング➤

借り換え金利先読みランキング2019

最終更新:2018年12月19日

住宅ローンの借り換えタイミングと金利先読みランキング

住宅ローンを他行に借り換える場合は、現在の住宅ローンの金利よりも借り換え先の金利が低ければ低いほどトクですよね。それは現在の銀行に対して金利引き下げ交渉するにしても同じです。

住宅ローンの借り換えは、自分のタイミング経済情勢のタイミングがピタリと合わないとできません。

  • 自分のタイミングとは、「何パーセントで借りていて、住宅ローンの残期間はあと何年で幾らのローンが残っているか?」 という自分に固有の条件です。
  • 経済情勢のタイミングとは、「住宅ローンの金利は今が底だ」という自分の都合とは関係ないところで決まる外部環境要因です。

今が自分のタイミングなのか?を判定する方法はこちらに詳しく書いています。

ここでは、経済情勢のタイミングとして借り換えのタイミングなのか?どの金融機関のどの商品が狙い目なのか?というポイントにフォーカスします。

直近2019年の住宅ローン金利動向

2018年7月に日銀は、長期金利の誘導目標について、従来は上下0.1%程度の変動を許容していましたが今後は経済・物価情勢等に応じて上下に0.2%程度まで変動しうるとする方針の転換を発表しました。

今後の金利動向はこれを潮目として変わることになります。

2018年7月~10月上昇

この日銀の政策修正が市場には「もしや利上げか!?」とヒステリックに受け止められ、7月末に長期金利が一時的に高騰しました。

さらにアメリカの長期金利も好調な米経済指標のもとで上昇していき、それに引っ張られる形で日本の長期金利も高止まりしました。

日米長期金利

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2018年11月~2019年1月揺り戻し

10月25日には世界的な株式相場の下落を背景に、投資家のリスク回避の動きが強まり、リスク避難先として日本国債に買いが集中しました。

これによって、長期金利の指標となる新発10年物国債利回りは0.11%と、9月中旬の水準にまで低下し、11月19日には一時0.09%と8月以来の低水準を付けました。

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2018年12月~2019年1月にかけては0.1%前後での推移にシフトしていきそうですね。そうなると、2018年12月の住宅ローンの金利も下がる傾向にあります。

2019年1月以降の金利予想と狙い目の住宅ローン

これによって、12月のフラット35金利と民間の住宅ローンはそれぞれ0.05%下がると予想し、ほぼ的中しました。

しばらくはこのトレンドが続きますので2019年1月、2月の金利は低い水準で推移するでしょう。

2019年1月のフラット35金利は下がる!

新規にせよ借り換えにせよ、銀行が月に実行できる住宅ローンの本数には限りがあります。審査は今のところ人間の仕事だからです。

また、融資実行のタイミングでは新規借入でも借り換えでも抵当権の設定が必要であり、そのための司法書士の日程合わせも必要です。

つまり、金利がこれから下がり、特定の住宅ローン商品の金利が下がって申込が殺到し、借り換えがひと月延びてしまったことにより、もっとも安いタイミングを逃してしまうこともあります。

今から審査に出しておけば、来月の実行には確実に間に合います。トクをするにはある程度予想ベースで動き出さなければ遅きに失するのです。ここでは、借り換えで今から審査に出しておくべき住宅ローンをお教えします。

変動(短期固定)金利

2018年12月金利

順位 銀行名(商品名)
金利 保証料 事務手数料
おすすめする理由
関連記事へのリンク
1位 三菱UFJ銀行<ネット専用住宅ローン3年固定 借り換え>
0.40% 借入額×2.061% 3.24万円
  • 2019年に0.3%台まで下がる可能性あり。
  • 3年間にわたりメガバンクの変動金利よりも低金利で固定される。
  • 3年の固定期間が終わった後も低金利で現在の基準金利であれば0.625%。
  • 保証料前払い型なので一部繰上げ返済で保証料の返金があり早期に繰上げ返済して利息の負担を減らすプランの人にマッチしている。
  • 契約の完全電子化を国内初で導入しておりネット専用住宅ローンなら印紙税が不要になる。
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1位 SBIマネープラザ<店舗相談 MR.住宅ローンREAL 変動金利 借り換え>
0.428% ゼロ円 借入額×2.16%
  • 変動金利の低さでは単独トップ。
  • 2019年にまださらに下がる可能性あり。
  • 通常の団信に加えて全疾病保障(精神疾患以外の全ての病気とケガ)を無料で付帯する。
  • 女性にはガンと診断されたら30万円支給される保障も無料で付帯する。
  • ネット銀行の商品でありながら、店舗での相談が可能(19時まで時間拡大中)なので安心感が高い。
  • 収入が住宅ローンの名義人である大黒柱に偏っていて、もう一人はパート収入や臨時雇用収入である場合は、大黒柱の就業不能によって全額保障される住信SBIの全疾病保障がマッチする。
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2位 住信SBIネット銀行<変動金利 借り換え>
0.428% ゼロ円 借入額×2.16%
  • 変動金利の低さでは単独トップ。三井住友信託銀行の口座開設で0.01%引き下げのキャンペーン中。
  • 2019年にまださらに下がる可能性あり。
  • 通常の団信に加えて全疾病保障(精神疾患以外の全ての病気とケガ)が無料で付帯する。
  • 女性にはガンと診断されたら30万円支給される保障も無料で付帯する。
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3位 じぶん銀行 <変動金利>
0.457% ゼロ円 借入額×2.16%
  • 三菱UFJ銀行とKDDIが共同出資して設立したネット銀行。
  • 2019年にまださらに下がる可能性あり。
  • 通常の団信に加えてガンと診断されたらローン残高が50%になる保障が無料で付帯する。
  • ガンと診断された時点で保険金が支払われるスピードが魅力。
  • ネット銀行の商品でありながら、契約まで最短10日の審査スピードが魅力。
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3位 りそな銀行<変動金利 借り換え>
0.429% ゼロ円 借入額×2.16%+3.24万円
  • 住信SBIネット銀行に次ぐ低金利だが無料の疾病保障は付かない。
  • 2019年にまださらに下がる可能性あり。
  • 『店頭でWEB申込プラン見ました』と言うだけでもWEB申込の特典あり。ネットでの手続きに不安がある人にオススメ。
  • 7大リスクに対応し、仕事を続けられても住宅ローンがゼロ円になる『団信革命』に特色あり。
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10年固定金利

2018年12月金利

順位 銀行名(商品名)
金利 保証料 事務手数料
おすすめする理由
関連記事へのリンク
1位 じぶん銀行 <10年固定>
10年固定0.640% ゼロ円 借入額×2.16%
  • 10年固定の最低金利、ただし10年の固定期間が終わった後の優遇が少ないので10年後に必ず完済することが前提。
  • 三菱UFJ銀行とKDDIが共同出資して設立したネット銀行。
  • 2019年にまださらに下がる可能性あり。
  • 通常の団信に加えてガンと診断されたらローン残高が50%になる保障が無料で付帯する。
  • ガンと診断された時点で保険金が支払われるスピードが魅力。
  • ネット銀行の商品でありながら、契約まで最短10日の審査スピードが魅力。
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20年固定金利

2018年12月金利

順位 銀行名(商品名)
金利 保証料 事務手数料
おすすめする理由
関連記事へのリンク
1位 三井住友信託銀行<20年固定 融資手数料型>
1.15% ゼロ円 借入額×2.16%
  • 40代から住宅ローンをスタートする人にとって、定年退職の60歳までの期間の金利を固定してくれるので、ちょうど良い固定期間である。
  • 2019年にまださらに下がる可能性あり。
  • 子育てサポートサービス「ベビさぽ」で出産後一年間、住宅ローンの金利を年0.1%優遇する。
近日公開
2位 SBIマネープラザ<店舗相談 MR.住宅ローンREAL 20年固定 借り換え>
1.33% ゼロ円 借入額×2.16%
  • 通常の団信に加えて全疾病保障(精神疾患以外の全ての病気とケガ)を無料で付帯する。
  • 女性にはガンと診断されたら30万円支給される保障も無料で付帯する。
  • 2019年にまださらに下がる可能性あり。
  • ネット銀行の商品でありながら、店舗での相談が可能(19時まで時間拡大中)なので安心感が高い。
  • 収入が住宅ローンの名義人である大黒柱に偏っていて、もう一人はパート収入や臨時雇用収入である場合は、じぶん銀行のがん50%保障よりも住信SBIの全疾病保障の方がマッチする。
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3位 住信SBIネット銀行<20年固定 融資手数料型>
1.33% ゼロ円 借入額×2.16%
  • 20年固定では三井住友信託銀行に次ぐ低金利で、通常の団信に加えて全疾病保障(精神疾患以外の全ての病気とケガ)を無料で付帯する。
  • 2019年にまださらに下がる可能性あり。
  • 女性にはガンと診断されたら30万円支給される保障も無料で付帯する。
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35年固定金利

2019年1月金利

順位 銀行名(商品名)
金利 保証料 事務手数料
おすすめする理由
関連記事へのリンク
1位 ARUHIスーパーフラット借り換え<借入期間21年以上、団信不加入>
1.00% 0円 借入額×2.16%
  • 2019年1月は0.08%下がる!
  • フラット35の金利には最初から団信保険料が込みになっており、団信信不加入とすると0.2%引き下げだが、ARUHIスーパーフラットであれば団信不加入とすると団信込みの金利から0.28%引き下げになる。
  • 2019年にまださら0.06%前後下がる可能性あり。
  • 団信は若くて健康リスクの低い人も年齢が上で健康リスクの高い人も均一の負担となっている。
  • 30代前半までならば自分で保険に入って団信は不加入とすれば、同レベルの保障で少ない支払となることが多い。

フラット35業界最大手☟

1位 三井住友信託銀行<30年固定 手数料型>
1.20% 0円 借入額×2.16%
  • 団信込みの30年固定金利で最低金利。
  • 2019年にまださらに下がる可能性あり。
  • 子育てサポートサービス「ベビさぽ」で出産後一年間、住宅ローンの金利を年0.1%優遇する。
近日公開

 

今後の長期的な住宅ローンの金利動向

来月の予想だけでなく、さらに長いレンジでの金利動向についても検討した上で考えてください。

今後の長期金利は0.2%位までは上がる

日銀の政策修正について、もう少し掘り下げます。

これまで日銀は長期金利を0%に維持することを目標としていて、0.1%を超えたら、すぐに市場に介入して国債を買い入れて金利を抑えつけてきました。

その長期金利の誘導目標を上下0.1%から上下0.2%に手綱を緩めるというのは、実質的には長期金利が0.2%くらいまで上がることは黙認しようということです。

つまり、長期金利の上昇に伴って民間銀行が金利を上げることを、ある程度認めるということです。

なので、2018年10月までの金利上昇も日銀は静観してきました。12月は金利が下がるでしょうが、今後も11月の上昇は有り得るということです。

フォア―ドガイダンス=当分の間は今の低金利を約束する

しかし同時に、日銀は「当分の間、現在の極めて低い長短金利の水準を維持することを想定している」と政策金利のフォア―ドガイダンス(政策の先行きを予告すること)を採用しました。

これは、2019年10月に予定されている消費増税に焦点をあてていて、増税によって消費が冷え込むことを防止したい意図の現れです。

政府も消費増税に合わせて、住宅ローン減税と補助金の拡充を計画しています。

日銀の金融政策と政府の財政政策、互いに足並みを揃えているのです。なので、このフォア―ドガイダンスは急激に金利が上がりそうになったら、これまで通り金融市場に介入して0.2%までは金利の上昇を抑えつけるという堅い約束なのですね。

2019年の消費増税が軟着陸すれば利上げも有り得る

つまり日銀が金利を抑制する「当分の間」とは消費増税が一段落するまでの間という意味です。

そして2019年の消費増税が一段落すれば、翌年の2020年には東京オリンピック景気でいよいよ長期金利も上がる可能性がある、というのが大勢の見方です。

ずっと今が底だろうと言われてきましたが、いよいよ本当に今が底になりそうなムードですよね。 ズバリ、借り換えのベストな経済情勢のタイミングとしては2018年9月~2019年10月までと考えています。

年齢、年収、ローン残高別の住宅ローン借り換えランキング

姉妹サイトの住宅ローン無料相談ドットコムでは、年齢、年収別の借り換え住宅ローンランキングを展開し、毎月更新しています。さらにワイド団信、団信不加入の場合のランキングも行っています。

こちらも合わせて読むことでベストな借り換えローンにたどり着けるでしょう。

ランキング 年齢
20代 30代 40代 50代以上
借り換え 20代借換 30代借換 40代借換 50代借換
団信 20代団信 30代団信 40代団信 50代団信

さらに新規借入では年収ごとのランキングを展開しています。さらに収入のタイプとして50:50の共働き夫婦のケースや独身女性でベストな住宅ローンがどう変わるのか?

これも参考になると思います。

ランキング 年齢
20代 30代 40代 50代以上
新規借入 20代800未満 30代600未満 40代600未満 50代1000未満
30代600~1200 40代600~1200 50代1000以上
20代800以上 30代1200以上 40代1200以上