通るはずの住宅ローンの審査に落ちる理由
- 月8万円なら今の賃貸と同じ負担なのに、何で審査に落ちるの?
- どうすれば審査に通るの?
1.イールドカーブコントロール政策で懸念される融資のモチベーション低下
マイナス金利政策の副作用で長期金利がマイナスとなっている好ましくない部分を是正するのが長短金利操作付き量的・質的金融緩和(略してイールドカーブコントロール政策)です。
- 日銀が長期金利を操作して現在マイナスとなっている10年国債利回りを0%で安定させるもの。
- 長期金利については10年物国債金利がおおむね0%で推移するように長期国債の買入れをする。
- 長短金利操作のために日本銀行が指定する利回りによる国債の買い入れ(指値オペ)をする。
つまり、長期金利がマイナスにならないよう、かといって上がり過ぎないよう、0%程度で推移するように日銀が長期金利を操作することを目的にしているんですが…
そんなのカンケー無いじゃん
代表例として三井住友銀行で見てみましょう
- 銀行の収益=資金運用勘定×資金運用金利
- 銀行の費用=資金調達勘定×資金調達金利
銀行収益の足を引っ張る住宅ローン
変動金利0.6%では3千万円貸しても儲けはたった4万円
- 変動金利 プラス0.6%
- 調達勘定金利 マイナス0.31%
- 銀行が負担する団体信用生命保険料率 マイナス0.19%
2.利上げになっても返せる債務者を選りすぐっている
3.販売会社の売り文句と銀行の審査のギャップを理解する
ある新築マンションのモデルルームでの所長と新人営業マンの会話
同じころの銀行の審査部での会話
Sponsored Link
4.変動で落ちても固定金利やフラット35では受かる可能性がある
-
現時点の赤字は覚悟している。
-
今後、政策金利が上がったときに利上げをして初めて銀行の利益になる。
-
利上げになって返済できなくなったら、債権の管理コストがかかってしまい最後まで赤字になってしまう。
こういったリスクについてはあくまで保守的に見積もるのが銀行です。もちろん支店長のカラーによって少し差異はありますので一概にこの割合でなければということは出来ません。
-
今後の政策金利の引き上げのタイミング
-
政策金利の引き上げ幅
これらが分からない以上、銀行もそのタイミングと引き上げ幅については保守的に見積もるわけです。
変動金利は一見、返済の負担が軽いように見えますが、銀行は金利が上がったときに返済できるかどうか?を見ています。
ならば、固定金利にすればいいんです。固定金利については、借入時点の金利で固定されますので、金利変動リスクがありません。フラット35の全期間固定金利も現在はかなり低い水準です。
フラット35の新団信制度で団信が金利に込み
2017年10月1日の申し込みからフラット35の団信が大幅にリニューアルていて、この制度変更の骨子は2つです。
- 団信保険料は実質値下げ。従来年一回ローン残高の0.358%を払う方式だったが、今後はフラット35の金利に0.28%上乗せとなり毎月の返済と一緒に支払う。
- 住宅ローン残高がゼロ円になる保障の範囲は拡大。従来高度障害と死亡が条件だったが、今後は身体障害(身体障害者福祉法1級or2級)についても保障の範囲に含まれる。
団信込みで以下のような水準です。
-
返済期間21年以上35年以下 1.36%
-
返済期間20年以下 1.29%
(2017年10月実行のフラット35の適用金利)
また、フラット35は銀行が貸すのではなく、住宅金融支援機構という国の出先機関が貸します。銀行は代行するだけなので、審査に通りやすいのが特徴です。
もちろん変動金利よりは毎月の元利均等返済額が高くなりますが、借入額を減らして毎月の返済額を収入の4割未満に抑えれば、審査に通る可能性がグッと上がるでしょう。
審査の最新トレンド
審査の最新トレンドについては、住宅ローン無料相談ドットコムのこちらもご一読ください。
- 2016年11月30日に金利の情報を更新しました
- 2017年10月7日に金利の情報を更新しました
以上、千日のブログでした。
千日のブログでは住宅ローンはもちろんのこと、住宅に関する様々なお役立ち情報を公開しています。
よろしければ、お気に入りへの登録、読者登録、feedlyで定期購読して下さいね。
毎月更新!千日太郎の金利先読み住宅ローンランキング
毎月更新!年齢、年収別の最適住宅ローンランキング➤姉妹サイト「千日の住宅ローン無料相談ドットコム」へ
ランキング | 年齢 | |||
---|---|---|---|---|
20代 | 30代 | 40代 | 50代以上 | |
新規借入 | 20代800未満 | 30代600未満 | 40代600未満 | 50代1000未満 |
30代600~1200 | 40代600~1200 | 50代1000以上 | ||
20代800以上 | 30代1200以上 | 40代1200以上 | ||
借り換え | 20代借換 | 30代借換 | 40代借換 | 50代借換 |
団信 | 20代団信 | 30代団信 | 40代団信 | 50代団信 |
千日太郎おすすめ住宅ローン
最新の住宅ローン審査傾向
必読のお勧め記事
- 住宅ローン金利タイプの決め方 素人が白紙から住宅ローンを選ぶ方法を解説します
- 住宅ローンを借りるなら引渡しと融資実行日は月末にすべきたった1つの理由
- トランプ相場中の住宅ローン本審査は複数の銀行で通しておくべきたった1つの理由
姉妹サイトの千日の住宅ローン無料相談ドットコムでは審査についての質問にも答えています。