千日のブログ 家と住宅ローンのはてな?に答える

千日のブログは住宅ローンの金利予測と最新ニュース、不動産の購入マニュアルとして多くの方にご支持いただいています。他にも色々雑多なようで一本芯の通ったエントリーを心がけてます。それは家族とホームです。ダイヤモンド社のザイ・オンラインで「千日の住宅ローンの正しい選び方」も連載中!

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auなら住宅ローン、保険、電気料金をまとめるとスマホ通信料が安くなる上ガン50%団信も

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こんなのアリ?au KDDIによる住宅ローン、保険、電気料金をセットで割引

どうも千日です。スマホのまとめ割も、とうとうここまで来たかという感です。
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今までまとめ割と言えば、家のインターネット回線とのセット割や家族割なんかでしたが…
 
最近の電力の小売全面自由化って何?|電力小売全面自由化|資源エネルギー庁によって電力小売に乗り出したauのまとめ割引きが電気料金だけじゃなく住宅ローン保険にまで及ぶようになりました(2016年4月5日にKDDIが発表)。
 
狙いはユーザーの囲い込みです。今までなら一度特定のキャリアと契約するとだいたい2年というスパンが基本にありました。
 
しかし、総務省|「SIMロック解除に関するガイドライン」の改正によって、各キャリアにSIMロック解除が義務付けられて格安SIMへの乗り換えが簡単になりましたね。
 
そこでユーザーの流出を防ぐ為の策として、繰り出した施策なんです。
 
生活の基盤になる電力契約、住宅ローン、保険契約と結びついて割引をするとなれば、そうおいそれとキャリアを変える訳にいかなくなります。
 
どんなまとめ割なのか、少し辛口に調べてみました。では始めます。

じぶん銀行の住宅ローンのまとめ割は500円キャッシュバック

auのユーザーが住宅ローンを提携しているじぶん銀行で借りると60ヶ月(5年)にわたり月500円のキャッシュバックがあります。
 
しかしこれはauウォレット(au WALLET)という電子マネーです。
 
 

電子マネーのau WALLETとは

auウォレットとはauが独自に提供する決済サービスで、あらかじめチャージをしておき、その範囲内で利用ができる電子マネーです。
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電子マネーですので、使える場面は限られるか…と思いきや、全国のコンビニやスーパーで使えます。これはなぜかというと、決済システムにマスターカードのシステムを使ってるからなんです。
 
発行手数料なし年会費無料、クレジットカードではないので審査も不要です。
 
auWALLETを使用すると200円ごとに1ポイントが貯まるようになっているのですが、auの通信料だと1,000円毎10ポイントが貯まるシステムになっています。ただしポイントには有効期限があるので、無駄にしないように注意が必要です。
 
こういうポイントって結構忘れて無効にしてしまうんですよね(⌒-⌒; )
 
 

じぶん銀行の変動金利は2017年6月で0.497%

じぶん銀行は三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同出資で設立したインターネットバンクです。ネット銀行ですから、当然金利は安いですね。
 
じぶん銀行2017年6月の金利
  • 変動金利 0.497%
  • 10年固定 0.580% 
安定性という面で見ても、メガバンクと通信という社会インフラを提供する企業の共同出資ですからケチを付けにくいです。
ただし、ネット銀行についてはいくつか注意点がありますのであわせてネット銀行の住宅ローンを借りるなら金利の安さの裏にあるデメリットを知ってから - 千日のブログ 家と住宅ローンのはてな?に答えるを読んでください。
 
 

au保険契約のまとめ割は200円割引

保険契約では通信料から60ヶ月(5年)にわたり、月200円がスマホ・携帯の通信料から割り引かれます。支払いの割引ですから現金ベースです。
 
対象の生命保険契約には以下の3種が設定されています。
  • au医療ほけん
  • au定期ほけん
  • au医療ほけんレディース
  • au生活ほけん

保険って住宅ローンに次いで長期かつ多額の契約なんですよね。auの保険料のコストはネット保険の中でも低コストを売りにしています。

特に30歳、40歳、50歳の定期死亡保険(保険金500万、1,000万、保険期間10年、月払)にターゲットを絞って保険料を下げていますので、これにあてはまる人は見直しによって保険料を下げられる可能性が高いでしょう。

 

au電気料金のまとめ割は5%キャッシュバック

電気料金では最大で5%の割引です。キャッシュバックはauウォレットですから電子マネーです。1ヶ月の電気料金によって割引率が異なります。
  • 5千円未満は1%
  • 5千円以上8千円未満は3%
  • 8千円以上は5%
料金・おトク額 | auでんき | au
 
千日の世帯は夫婦と留学生1名で月の電気料金は9千円から1万2千円です。ということは、月に450円から600円の電子マネーが貰えるということですね。
 
 

トータルで5年間は月1,200円おトクということは…

これらを全部足してみましょう。住宅ローンで月500円、保険で月200円、電気料金でだいたい月500円ですから合計すると1,200円です。
 
6年目からは住宅ローンと保険のキャッシュバック、割引は無くなりますから電気料金の500円だけになりますね。
 
これをどう見るか?大きいか小さいかは人によると思います。しかし、今までは2年という縛りだったのが最短でも5年に延びたということですよね。
 
ここがau KDDIの狙いだと思います。
 

スマホ料金や保険料、電気代だけでは測れないガン50%保障のメリット

ここまで、幾ら安くなる?という物差しで見てきました。

塵も積もれば山となる

こんな印象を受けた人が多いと思います。単純なコストだけでなく人生のリスクについても見てみましょう。特筆すべきは、じぶん銀行の「ガン50%保障団信」が挙げられると思います。ガンと診断されただけで住宅ローンの残高が50%になる保険です。保険料はじぶん銀行が負担します。

これに対して住信SBIは全疾病保障を出していますね。

  • じぶん銀行は『ガンと診断されただけで』保険金が払われる。
  • 住信SBIは全疾病が対象だが『入院による1年以上の就業不能状態』が必要。

正に一長一短です。

保障対象となる人数を比較する際に、注意すべきポイントは2つです。

  • 病気にかかるのも、入院が長期化するのも、「高齢者」に多い。ただし、自分が高齢者(65歳超)になった時には住宅ローンは残っていない(はず)なので団信の疾病保障の恩恵は無い。
  • 最近の医療の進歩によって長期に入院することは無くなってきている。

65歳未満の入院期間が1年の長期になることはまれ

こちらは厚生労働省による「患者調査(2014年)」から千日が抽出した表です。2014年10月時点の推計入院患者数を入院期間、性別、年齢階級、傷病大分類別に集計したデータで一般に公表されているものです。このデータを加工すると、上記の保障対象人数が推計できるのです。

厚生労働省では、少子高齢化による保険料の収入減に対応するため入院患者を減らして、通院による治療にシフトさせていこうとしています。多くの病気は入院するまでもなく、通院治療になっていくでしょう。そして、入院してもできるだけ早く退院させられるようになっていきます。

ガンでの入院期間を年齢別に比較(単位:千人)

期間 1年内 1年超
総数 126 3.5
65歳以上 91.1 3.1
65歳未満 34.9 0.4

特にガンに関して比較すると、65歳未満で1年超も入院することはほとんどありません。そこから導き出される方針は以下の2つになります。

  • 収入が夫婦の片方に偏っている場合は、住信SBIネット銀行
  • 夫婦の収入が同じ位で継続する場合は、じぶん銀行

夫婦の片方が、専業主婦(夫)であったりパート収入しかない場合、住宅ローン残高が50%になったところで、返済を継続することは困難です。保険の対象になっても、家を手離放さなければならなくなるのなら、意味が無いですよね。しかし、夫婦の収入がほぼ同じくらいで定年まで働く場合は、じぶん銀行の「ガン50%団信」のメリットが際立つでしょう。

長期にわたる住宅ローンの選択では、コストだけでは割り切れない、リスクへの保障という面も重要です。

ガン50%団信au住宅ローンへのリンク

  • 2016年5月2日に金利の情報を更新しました
  • 2016年6月1日に金利の情報を更新しました
  • 2016年7月1日に金利の情報を更新しました
  • 2016年7月19日にネットバンクの利用上の注意点について追加しました
  • 2016年9月1日に金利の情報を更新しました
  • 2016年10月1日に金利の情報を更新しました
  • 2016年11月1日に金利の情報を更新しました
  • 2016年11月30日に金利の情報を更新しました
  • 2017年6月22日に金利の情報と疾病保障団信を更新しました

以上、千日のブログでした。

千日のブログでは住宅ローンや税金についてのお役立ち情報の他、色々と耳よりな話を更新しています。よろしければ他の記事も読んでみて下さいね。
 
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auウォレットは最低15円から1円単位でアマゾンギフト券に交換できます。
ギフト券にすれば期限切れになってしまうのを防げますね。
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